Бизнес - леди / Деньги / Расчет кредита: ловушка низких процентов

Расчет кредита: ловушка низких процентов

Мне срочно понадобились деньги на крупную покупку. Когда я собралась взять кредит в банке, то предварительно долго выясняла все условия и параметры кредитных предложений. И теперь я знаю все секреты, которые утаивают банковские работники при оформлении ссуды.

Расчет кредита

Хочу поделиться с вами этой тайной. Если вы тоже собрались обратиться в банк, то просто обязаны знать, каким образом будет происходить расчет кредита, и какие детали надо учитывать, чтобы  заявленная низкая процентная ставка не превратилась впоследствии в огромные суммы.

Прежде чем выбрать банк, где можно взять выгодный кредит, надо потратить немало времени для создания собственной информационной базы. Здесь будут указаны и названия банков, и предлагаемые процентные ставки, и дополнительные условия в виде обеспечения, которого требуют банки. Из всего этого многообразия вам предстоит выбрать именно ваш банк – тот, который выдаст кредит на самых благоприятных условиях.

Главным ориентиром для выбора кредитно-финансового учреждения считается величина процентов, которые придется переплатить за пользование его средствами. Рекламные ролики банков активно привлекают клиентов низкими процентными ставками. Попробуем разобраться, насколько они достоверны.

От чего зависит процент переплаты по кредиту

При первом знакомстве с линейкой банковских продуктов, первым делом, желательно поинтересоваться той процентной ставкой, которую предполагаемый банк выплачивает своим вкладчикам по депозитам. Нелогично, скажете вы? Зачем спрашивать про вклады, если вас интересует только кредит? Дело в том, что банки выдают заемные средства как раз из тех денег, которые хранят вкладчики на депозитных счетах. И чем более выгодные условия будет предлагать банк своим инвесторам, тем меньше шансов получить кредит под низкий процент у заемщика.

Еще один фактор, который влияет на величину процентов по ссуде, это актуальная ставка рефинансирования Центрального банка, то есть та величина процентов, под которые любой банк берет взаймы у Центрального банка России.

Поскольку банк – это предприятие, которое, как любое другое, должно получать прибыль от своей деятельности, то работать в убыток себе он не может. При формировании базовой процентной ставки учитывается и уровень инфляции, и создание резерва на случаи невозврата кредитов, и уровень межбанковской конкуренции, и даже время года.

Принимая заявку на получение кредита, каждый банк предъявляет свои требования к перечню документов, которые должен предоставить заемщик. И тут может сработать самая прямая зависимость: расчет процентов по кредиту, который обеспечен залогом, наличием поручителей, подтвержденной «белой» зарплатой всегда будет в пользу заемщика.

Кредиты, которые массово выдаются коммерческими банками под слоганом «требуется всего два документа», обязательно будут очень дорогими. Процентная ставка по таким кредитам включает все возможные риски и резервы банкиров, которые создаются на возможные  потери от непогашенных кредитов.  Образно говоря, один добросовестный плательщик должен будет за счет высокой цены кредита заплатить за двух нерадивых.

Процедура расчета кредита: от простого к сложному

Расчет кредита

Самая выгодная для заемщика формула расчета кредита – начисление процентов только на оставшуюся задолженность. В таком случае сама структура ежемесячного платежа будет меняться с течением времени: в нем большая часть будет приходиться на погашение основного долга, а меньшая – на оплату процентом. И это для плательщика будет дополнительным  стимулом для скорейшего закрытия долга по кредиту.

Несколько реже банки сразу при оформлении ссуды вычисляют весь положенный процент, исходя из своей кредитной ставки, и затем путем простого деления на количество месяцев кредитования получают сумму ежемесячного платежа. Обычно такие условия предлагаются коммерческими банками при заключении договоров на потребительские кредиты. Кредитные учреждения в таких случаях получают весь свой оговоренный процент, а для заемщика такие обязательства не дают возможности сэкономить.

Способ начисления процентов тоже может быть разным. Строго говоря, имеется четыре метода расчетов:

  • Используется  формула простых процентов по кредиту;
  • Применяется строго фиксированная ставка;
  • Используется формула сложных процентов по кредиту;
  • Процентная ставка является плавающей.

Если в тексте договора нет специального пункта, оговаривающего, какой именно способ применяется для начисления процентов по кредиту, то это значит, что банк использует первые два, выгодные для клиента, метода.

Простые проценты начисляются, используя только три показателя: сумму кредита, число  календарных дней кредитования и процентную ставку. Если перемножить все эти цифры и затем полученное произведение разделить на количество дней в году, то получим сумму процентов по кредиту, которые заемщик должен банку.

Поскольку банк, как уже говорилось, всегда стремится получить максимальную прибыль, то иногда он использует сложную формулу начисления процентов по кредитным продуктам. В этом случае расчет производится не только на сумму основного долга по кредиту, а и на приплюсованные к ней проценты.

«Проценты на проценты» выгодны клиенту только тогда, когда он размещает свои деньги на депозитных счетах. В таких случаях начисление сложных процентов называется капитализацией вклада и является действительно выгодным инструментом для вкладчика. А вот при кредитовании сложные проценты крайне кабальны для заемщика, и тут надо быть особенно внимательным при подписании кредитного договора, тщательно проверить все пункты, касающиеся способа начисления процентов.

Расчет кредита

Теперь вы знаете, на что нужно обратить внимание при оформлении документов по кредитованию и как выбрать банк с действительно выгодными предложениями. Мне была навязана банком обязательная страховка, которая увеличивала мой кредит больше, чем на 3%. Избавляться от лишнего долга пришлось только через суд, который принял мою сторону. Так что главный совет при оформлении кредита: внимательность и дотошность к каждой цифре в кредитном договоре.

И мне важно ваше мнение: как вы выбираете кредитное предложение? Пользуетесь только рекламными сведениями о предлагаемой процентной ставке или проверяете информацию путем тщательного расчета?

О Rubin85
Rubin85
Одни хотели бы понимать то, во что верят, а другие - поверить в то, что понимают

Оставить комментарий

Ваш электронный адрес не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

*

Подтвердите, что Вы не бот — выберите человечка с поднятой рукой:

Вернуться в начало страницы